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“我是‘懒人理财’，不想操心，选啥安全收益又靠谱？”

“你作为一个跟银行、财富管理机构打交道的记者，推荐一个让钱生钱或保值的靠谱方式，难道不是基本素养？”

亲友聚会上，每每和上述触及钱包之问狭路相逢，我的回答只有一个：

难道除了“宝类”货基、第三方平台和股票， 你们的眼里难道没有银行APP吗？

年报数据显示，截至2018年末，仅工农中建交五家国有大行手机银行用户数量合计已超过10亿户；这意味着，每个开始领工资的人手机里至少有2~3个手机银行APP。

而不少人没注意的是，手机里的银行APP通过升级迭代，正成为一个集多种银行业务办理、借贷、买基金黄金理财等综合财富管理、各类充值生活缴费、社保公积金查询等一体的全能管理工具。

比如，近日，记者体验了近期完成升级的新版宁波银行APP，除了上述综合功能，在理财页面里的“五星优选”板块，一支近一年收益率不错的基金（永赢惠添利灵活配置混合）成功引起了我的注意。

一机在手理财无忧：热销产品齐全、智能投顾好管家

对于偏好稳健理财、操作便捷“懒人投资”方式的用户，手机银行应该有一个位置。

随着金融服务逐渐从线下转移到线上，银行APP正成为人们进行财富管理不可或缺的工具之一；选择一款使用便捷、功能丰富的银行APP将有效提升用户的资金管理效率。

可以看到，在宁波银行APP“理财”板块，首页即是“理财产品”、“基金”、“黄金”、“保险”、“黄金”、“财富好管家”、“存款”、“直销银行”、“天天金”、“大额存单”、“信托”、“柜台债”等13个细分功能，能够满足各类风险偏好投资者的需求。

用户从“我要理财”页面进入理财综合页面，可以对各类投资产品进行了精选和推荐。而宁波银行APP日前完成升级，积极利用人工智能等金融科技，引入了智能理财、财富顾问等新元素，一键生成用户资产风险诊断后给出专业配置方案。

典型的智能化运用是该页面里“财富好管家”：目前以公募基金委投资标的，进行全球大类资产配置，利用组合化投资分散风险；可以根据用户的风险偏好和投资期限等情况，推荐合适的投资组合，并根据市场行情动态调整资产配比。

操作上也很简单，用户选择投资期限和风险承受级别后点击确定，”财富好管家”就会自动生成组合配置比例，然后用户即可点击购买。

在理财板块，宁波银行APP的一大特色就是自营和代销的基金产品。

宁波银行旗下的公募基金永赢基金，成立六年来稳健增长，近年表现亮眼，为市场所知。海通证券数据显示，截至2019年三季度末，永赢基金最近2年固定收益类基金收益率11.03％，在所有基金公司中排名第13；最近1年权益类基金收益率44.07％，在所有基金公司中排名第2。

记者试着点击进入”基金”板块首页，首先看到的是自己所持基金总市值、昨日收益、持仓收益等，显眼位置的功能键就是“业绩排行”、“定投专区”、“五星基金”、“选基工具”、“我的工具”，每个功能键都可对应点击进去具体查看。

该页面之中，具体有：

“热销基金”中，既有货币基金“升级版”的网红中短债，收益不止多一点，有走势稳、操作灵活等特点；还有不同主题的混合型基金备选。

“五星优选”中有，永赢惠添利灵活配置混合近一年收益率52.9%，汇添富价值精选（前）近三年收益率45.79%，易方达中小盘近一年收益率61.71%等，多款混合型不同风格及收益风险比的产品待选。

“基金榜单”列出一周访问榜、一月定投榜、半年销量榜、三年业绩榜，参考大家都在看、都在买哪些热门基金。

“定投主题”提供了亲子、教育、出游等不同主题的长期定投产品，且部分产品10元起投，满足闲钱零钱理财、积少成多。

而除了基金，宁波银行APP还有”黄金银行”（黄金微店、1克起投积存金、存金有息的定存金等产品），以及精选的健康险、寿险产品，还有大额存单、直销银行等，丰富齐全的理财产品种类供选择；同时，还通过”理财转让”、”自助选基”等智能投顾和创新服务，提高用户理财产品的流动性和投资效率。

一键秒贷，企业老板最高快贷800万

银行APP的“借款”同样为用户看重。

打开“我要借款”界面，用户可以清楚地看到各个贷款产品的定位和额度，便于根据自身实际情况进行选择。

可以看到，宁波银行APP上的贷款产品较为丰富，信用贷、抵押贷以及信用卡大额分期等多种贷款项目，全方位解决不同类型的融资需求。

打开APP“借款”板块下共有12个细分功能，包括线上白领通、直接贷、线上路路通，快押通、线上贷易通、线上税务贷、小微贷、快审快贷等，面向不同类型用户。

比如“线上白领通”为上班族专属，最高额度50万元，纯信用无抵押，实时审批，随借随还；“线上贷易通”为有房族专属，最高额度1000万元；企业老板“快审快贷”，房产抵押，十年有效，额度最高可达800万；还有信用卡大额分期产品。

其实，随着银行拓展零售业务、践行普惠金融，上线丰富的贷款产品全方位解决客户融资需求，也被日益重视。

据介绍，宁波银行积极践行普惠金融策略，线上贷款产品丰富，同时，该行不断简化申请步骤，在线申请、实时审批、快贷融资。

界面设计简洁，页面布局清晰一目了然

了解了财富管理功能，问题来了：怎么登陆？银行APP操作体验如何？

金融类软件专业性相对较强，最令用户头痛的是功能繁琐、找不到入口或搞不清功能的具体内容，让我们来看看宁波银行APP的界面设计布局。

打开宁波银行APP，可以看到，用户注册和登陆界面较为简洁，新客户可以输入手机号，通过验证码注册；老客户可以通过手机号、卡号、登陆名、身份证号登陆。

而且，无卡用户通过关联其他银行卡，也能享受到购买理财产品等部分服务。即使没有注册，APP上的所有服务也开放浏览。

在该APP首页，左上角可以一键切换个人银行和企业银行。在个人银行界面，上面设置了较为常用的四个功能按钮，分别是“我的财富”“我要转账”“我要理财”“我要借款”。下面的滚动式图片，集中展示了该行最新活动或者产品宣传。

首页功能键点击 “全部”，进入新页面就可以看到手机银行提供的九大板块，所提供的功能在此一目了然，便于用户查找。具体来看，分别为：账户、转账、理财、借款、信用卡、出国金融、生活、支付缴费、助手，每个板块下又各自包含多个细分项目。

在APP的最下方还有五个功能按钮，即“首页”“理财”“借款”“生活”“我的”，也就是说，除了从首页进入，用户也可以较为直观地找到常用的功能入口。

同时，最新完成升级的宁波银行手机APP加入“指纹+人脸”双认证系统，“云证书”搭配“智能风控”的双组合，登入更便捷、风险防御能力更强。

智享生活，轻松掌握

总结来看，作为一款优秀的银行APP，宁波银行APP涵盖了九大板块87项细分功能，全面性在业界领先，最重要的是实现了这几大特点：

首先是满足综合金融服务，个人金融、商户收款、企业对公等多场景汇聚融合，“个人银行”与“企业银行”双模式自由切换；所有服务开放浏览，无卡客户也可使用他行卡支付；用户界面个性定制，产品服务个性化推送。

同时，除了银行业务手机在线办理、综合财富管理等金融功能之外，更是集各类智能生活服务于一体。具体来看：

足不出户、在家即可一键搞定各类生活缴费，手机充值、水电燃等各类生活缴费全部搞定；

随时随地查询公积金和社保缴费情况；

智慧出行、ETC通行费6.6折。

而且，在“支付缴费”项目下，不仅有收款产品“易收宝”，还推出了“刷脸付”。用户可在手机银行将人脸和银行卡绑定，在线下商店消费时无需携带银行卡，刷脸即可完成支付。（CIS）

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